Кредитование: ипотека, автокредит, потребительский кредит…

Когда люди говорят о стабильности в жизни, то часто применяют выражения: «кусок хлеба» и «крыша над головой». Если с продуктами питания стало все более или менее понятно, то вопрос обеспечения жильем, похоже, незаслуженно забыт в привычном перечислении главных российских бед. Кроме статуса перманентного дефицита на квартиры и дома, цены на них переходят в разряд природных катаклизмов по уровню информационной привлекательности, и на уровень заоблачных высот по уровню доступности. При этом население не очень понимает, как складывается цена на вожделенные квадратные метры.

В советские времена все было гораздо проще, но безысходно. В первую очередь, из-за многолетних очередей на тесную бесплатную жилплощадь, из расчета 9-12 кв. метров на человека. Государство, черпая финансы из общего государственного бюджета, и стараясь охватить как можно больший процент населения, строило некачественно, с низкой себестоимостью. Кризисов не было, но и толку было мало – недостаточное финансирование плюс ненадлежащая организация в распределении жилья не предвещали всеобщего охвата в ближайшем будущем.

Но жилье строилось, и в больших количествах. Так что, к моменту перехода к рыночной экономике, подавляющая часть населения все же проживало с какой-то «крышей над головой». После нескольких лет застоя, когда государство перестало строить жилье, а частник еще не углядел привлекательности в этой сфере деятельности, в России начался строительный бум. В большей степени это определилось тем, что определенная часть населения, занятая в частном бизнесе, уже могла себе позволить приобретение нового более комфортабельного жилья.

Заработали рыночные механизмы, спрос рождал предложение - резко возросли цены на строительные материалы. Кроме того, количество желающих приобрести квартиры, особенно в крупных мегаполисах, не уменьшалось. Цены на квадратные метры стремительно поползли вверх, с каждым днем отрезая все большие пласты населения, способные приобрести жилье на первичном рынке.

Казалось бы, что резкое снижение соискателей на новые квартиры должно было эти самые цены, как минимум, стабилизировать. Но строительные кампании, естественно, не были согласны. В ход пошло влиятельное лобби в государственных структурах и связи в банковской сфере. Появилось широко разрекламированное ипотечное кредитование с «очень низкими» процентными ставками и «длительными» сроками погашения задолженности. Люди, не очень разобравшись в предлагаемых им финансовых схемах, включились в ипотеку. Строительный бум, как и рост цен за квадратный метр, продолжились. Однако ни к чему хорошему, как оказалось, это привести не может.

Множество специалистов оценивают ситуацию в российской строительной индустрии, как кризисную или предкризисную. На сегодняшний день в самом дорогом городе России – Москве – стоимость одного квадратного метра первичного жилья колеблется в районе $4000. За очень скромное жилье для небольшой семьи, скажем в 40 квадратных метров, надо отдать $160 тыс. При самой низкой – 8% (хотя в среднем по стране в 2007 году – 14%) - ставке кредитования, только по процентам хозяева небольшой квартирки вынуждены выплачивать более $1000 в месяц. А с учетом ежемесячного погашения задолженности, к примеру, если кредит выдан сроком на 20 лет, жильцы должны будут каждый месяц отдавать банку порядка $1800.

Подсчитано, что семья может осилить ипотечный кредит, в случае, если выплаты по нему не будут превышать 70% среднегодового дохода (СГД) одного работающего. Получаем, что совокупный месячный доход семьи должен составить примерно $2600, и это при условии, что в семье нет детей и пенсионеров. В противном случае СГД должен быть много выше. Но много ли таких семей в Москве? А если добавить к этому 15-20% СГД за коммунальные услуги, то становится очевидно, что массовый потребитель теоретически не может покупать квартиры по текущим ценам. В российских регионах картина не очень отличается от столичной, с учетом сравнительных пропорций цен на жилье и заработных плат.

Россия сейчас наступает на те же грабли, что и США. Скандальный кризис в области американского ипотечного кредитования, протекающий в настоящее время, поставил под угрозу не только экономику США, но и всего мира. В то время, когда советские люди ждали получение квартир в длиннющих очередях, американцы во всю осваивали ипотеку. Но современное - намного опережающее рост заработной платы - удорожание жилья, обострившееся в связи с небывалым ростом энергоносителей, это - общемировая тенденция. На сегодняшний день подавляющее большинство американцев, взявших ипотечные кредиты, не в состоянии рассчитаться с банками, многие из которых уже на грани банкротства.

Американский финансовый кризис таит опасность и для российской экономики. Строительные кампании широко используют банковские кредиты отечественных банков, но российский банковский сектор в значительной мере лишь посредник между международными рынками и внутренними клиентами. Бурное развитие отрасли в последние два-три года базировалось на возможности привлекать зарубежные кредиты.

Фактически основную массу прибыли отечественные банки получают от простой операции — берут на Западе долларовые кредиты под 3–4% годовых, конвертируют их в рубли и выдают российским клиентам под 12–15% годовых. Более 40% ресурсной базы, из которой банки кредитуют российских клиентов, формируется именно за счет внешних займов.

В России, конечно же, осознают угрозу. Многие банки приостановили выдачу ипотечных кредитов, а финансовые контрольные органы резко активизировали работу по проверке всех кредитных и ипотечных финансовых схем. Меры приняли, опоздали с этим или нет - покажет только время. Потребительский бум заканчивается и приходит время платить по счетам.

Напуганные американским кризисом в ипотеке, простые россияне встревожены, особенно те из них, кто уже подвязался на банковский кредит. Остальные в ожидании дальнейшего развития событий.