Кредитование: ипотека, автокредит, потребительский кредит…

Большинство ипотечных кредитов на российском рынке выдаются в рублях или долларах США. С этого года заемщик имеет возможность купить квартиру, взяв ссуду и в швейцарских франках

Полгода назад, когда кризис ликвидности еще не маячил на горизонте, на российском ипотечном рынке появилось новшество – кредиты в необычной, можно сказать, экзотической валюте – швейцарских франках. Ряд банковских экспертов отнеслись к нововведению скептически и утверждали, что такие кредиты не будут пользоваться популярностью у потребителя. Мол, наши заемщики в регионах привержены рублю, а москвичи – доллару. В ответ на это банки – инициаторы кредитования во франках утверждали, что продукт чрезвычайно выгодный и в скором времени остальные участники рынка последуют их примеру, введя аналогичные программы.

Узок круг революционеров

Читать полностью »

Доступность жилья должна определяться динамикой рыночных цен на недвижимость, а не достигаться с помощью понижения ставок по ипотечным кредитам.

Кризис в США вышел на поверхность с заявления Национальной Ипотечной Банковской Ассоциации США, что не все благополучно. Количество ненадежных заемщиков приблизилось к критической массе - 40%. Вся политика государства была направлена на повышение доступности жилья, предоставление льгот банкам, приводящих к снижению процентных ставок. Для того чтобы увеличить объем ипотечного кредитования снизили требования по андеррайтингу. Появились ипотечные продукты без уплаты первоначального взноса, или такие, когда в течение нескольких лет можно было платить очень маленькие суммы - а основные платежи приходились на конец кредитного срока. Создалась «завлекаловка» для малоимущих слоев населения, которых любой ценой втягивали в ипотеку. Когда цены на жилье пошли вниз, эти люди просто перестали платить за кредит.

Нельзя искусственно повышать доступность ипотеки за счет нарушения правил игры на рынке.

За счет строгого зарегулирования правил игры на ипотечном рынке произошло снижение ответственности инвесторов. Основная ответственность ложилась на рейтинговое агентство, поскольку по правилам нельзя вкладывать деньги без одобрения рейтингового агентства. Но эти агентства - коммерческие структуры, и им выгодно показывать высокие рейтинги. Получив некую монополию на рынке, они начали, по сути, искажать и скрывать информацию.

Читать полностью »

Когда американец решает купить дом, он практически всегда обращается к ипотечному брокеру и риэлтору. Чаще американец первым делом идет к ипотечному брокеру, но иногда бывает и по-другому, в таком случае риэлтор находит покупателю дом и затем уже направляет его к ипотечному брокеру.

Ипотечные брокеры на Западе никогда не работают одновременно и риэлторами, поскольку каждая из этих профессий требует высокой квалификации и профессионализма.

Ипотечный брокер в идеале должен сделать следующее. Во-первых, подобрать оптимальную программу кредитования, которая наилучшим образом подходит заемщику, во-вторых, помочь собрать все необходимые документы, а в-третьих, помочь своему клиенту наилучшим образом презентовать себя банку. Если Вы устраивались когда-либо на работу, то знаете, что процесс собеседования с потенциальным работодателем – это целая и отдельная история, равно, как и написание резюме. Здесь нужно знать, что говорить, а что нет, что писать, а что не стоит и т.д. То же самое касается и всего комплекса общения с андеррайтером банка, который решает, насколько благонадежен тот или иной заемщик. Необходимо уметь подать себя в выгодном свете. Какую информацию о себе и о своей семье предоставить, на что сделать акцент – все это очень важно для получения положительного ответа.

Читать полностью »

Беспроцентный автокредит сегодня можно получить во многих автосалонах. Насколько выгоден для заемщика такой «нулевой» заем и можно ли натолкнуться при его использовании на подводные камни?

«Кредит под 0%» – продукт пока не массовый, но уже и не дефицитный. Вариации на тему беспроцентной рассрочки сейчас значатся в кредитных линейках около десятка банков. Такие займы на определенные марки машин периодически появляются и в рамках совместных акций банков с автодилерами или производителями. Нулевые автокредиты банки позиционируют как самые выгодные, упирая на то, что заемщик получает деньги в долг практически бесплатно. Заплатить все же придется, и, как показывает практика, беспроцентные займы не всегда дешевле стандартных кредитов, к тому же на рынке есть и более экономичный вариант покупки авто в долг.

Страховая схема

Читать полностью »

Новые веяния, пришедшие в Россию еще в 90-х годах, принесли немало новых традиций. Среди них прочно укоренилась мода на все новое – одежду, бытовую технику, мебель, машины… Ведь не может же успешный человек – а кому не хочется считать себя успешным? – несколько лет подряд пользовать одной и той же вещью! Прогресс не стоит на месте, и мы должны яростно догонять его! И лучше всего это делать на новом, только что с конвейера, автомобиле. Но как же все время держаться в ритме моды, когда новинки автопрома стоят немалых денег?

Простыми кредитами, которые могут выручить при покупке чего-либо менее дорогостоящего, при покупке машины уже не обойтись – ежемесячные выплаты могут оказаться неподъемными для среднего класса потребителей. Но не зря мода на новинки пришла к нам с Запада – там же и придумали схему, как помочь покупателю чуть ли не каждый год рассекать улицы на новой машине без особого ущерба для кошелька – так называемую "программу обратного выкупа". Но в чем ее отличие от обычного автокредита?

Читать полностью »

Возможность рефинансирования ипотечного кредита - весьма популярная тема в последнее время. Действительно, буквально за несколько лет ставки существенно снизились. Тем, кто сегодня гасит кредит, взятый в свое время, под 14-16% годовых, просто обидно смотреть на то, как новые заемщики получают в том же самом банке тот же самый кредит, но уже под 10-12% годовых.

К сожалению, просто придти в банк и попросить сделать перерасчет кредита по новым ставкам невозможно. Точнее говоря, попросить то конечно, можно, но просьба будет вряд ли удовлетворена. Так не делается нигде в мире. Чтобы «восстановить справедливость» необходимо рефинансирование, то есть, по сути, необходимо по специальной программе взять кредит в другом банке для погашения задолженности в первом банке и начать погашение уже нового кредита.

Читать полностью »

В ходе ипотечной сделки заемщику необходимо подписать целый пакет документов. И это не пустая формальность. Если бумаги составлены грамотно, клиент в дальнейшем будет избавлен от целого ряда проблем как с купленной в кредит квартирой, так и с возвратом долга. Потенциальный заемщик зачастую во всем полагается на сотрудников банка, либо – на ипотечного брокера, который помогает организовать сделку. Однако каждому претенденту на кредит полезно познакомится с порядком его оформления и типовыми документами, которые потребуется подписать. Имея эту информацию, заемщик сможет оформить сделку так, чтобы его права не были ущемлены.

Ипотека по заявкам

Вместе с заявкой на получение кредита, в банк необходимо предоставить определенный набор документов. Их количество не велико. Сегодня кредиторы достаточно лояльно подходят к рассмотрению заявлений потенциальных заемщиков. От интересанта, как правило, требуют только копии паспорта и трудовой книжки (подлинники нужно просто предъявить сотруднику банка), а также справку 2-НДФЛ, либо - если доход неофициальный – справку по форме, установленной банком. Стандартный срок ожидания ответа кредитора – неделя (максимум – две). Однако некоторые банки пошли навстречу пожеланиям клиентов и еще в прошлом году сократили срок рассмотрения заявки до трех дней (в частности, Абсолют Банк, DeltaCredit, и Городской ипотечный банк).

Читать полностью »

Похоже, автокредит сегодня можно оформить практически «за углом». Банки призывно рекламируют свои продукты звучными слоганами «Автомобиль в кредит – проще не бывает!», «Автокредит за 30 минут!», «Самые выгодные автокредиты – только в нашем банке!». Но не всё так просто, и вопрос получения автокредита изобилует тонкостями и нюансами, не разбираясь в которых, легко можно попасть впросак и переплатить лишнего.

Первым делом уясните для себя одну вещь – банки благотворительностью такого рода не занимаются. Поэтому объявление «Беспроцентный автокредит» в любом случае подразумевает получение банком прибыли, но – скрыто от заемщика. Недостающие проценты «спрятаны» в комиссии по открытию и обслуживанию счета либо других разовых выплатах. Но обо всём по порядку.

ВЫБОР АВТОКРЕДИТА.

Читать полностью »

В последнее время появилось очень много рекламы, призывающей взять ипотечный кредит и купить квартиру. Как водится, в рекламе приводятся очень привлекательные цифры, но при более подробном изучении выясняется, что все далеко не так шоколадно, как было расписано на рекламном плакате.

Изучая различные ипотечные программы можно выявить несколько закономерностей и ньюансов. Общее правило такое: чем с меньшим усилием вам предлагают взять ипотеку (не требует белой зарплаты, подтверждения доходов, поручительства, залога и т.д.), тем дороже в конечном итоге вам обойдется ипотечный кредит. И наоборот, там где максимально тщательно проверяют заемщика - условия самые выгодные.

Обычно, выплаты по ипотечному кредиту осуществляются аннуитентными платежами, т.е. выплачивается одинаковая сумма каждый месяц. В эту сумму входят выплаты по кредиту и процентам. Но далеко не все знают, что выплаты составлены таким образом, что в первое время большая часть выплат идет на погашение процентов и лишь малая часть на погашение долга. Из месяца в месяц выплаты по долгу увеличиваются а по процентам уменьшаются, при этом общая сумма выплат всегда постоянна.

Читать полностью »

Оформляя квартиру в кредит, приготовьтесь к дополнительным расходам на защиту сделки

Постоянное снижение ставок по ипотечным кредитам, а также вечное желание россиян жить еще лучше, как и желание иметь свой угол, привели к грандиозному скачку в этом виде кредитования. Банки наперебой сообщают, что количество выданных ипотечных кредитов в прошлом году заметно увеличилось. И, по всем прогнозам, так оно и продолжится в будущем. Но перед тем, как идти в банк, нелишним будет знать, что вас обязательно попросят застраховать покупаемое в кредит имущество. Зачем?

Купив квартиру по ипотеке, вы воспользовались деньгами банка. И если с квартирой что-то случится или вы заболеете так, что не сможете больше работать (а значит, погашать заем), шансы банка вернуть себе деньги резко уменьшаются. Что с вас взять, если у вас ни кола, ни места получения доходов больше нет. Для этого-то банкиры при выдаче ипотечного кредита обязательно заставят вас застраховать сам кредит. А поскольку рисков на рынке недвижимости достаточно много, то и страховок здесь будет немало. На сегодня банки предлагают защититься от трех возможных напастей.

Читать полностью »