Кредитование: ипотека, автокредит, потребительский кредит…

Приобретая автомобиль в кредит, никогда не забывайте о том, что за пользование чужими деньгами придется платить. Но из-за того, что сейчас на рынке автомобилей наблюдается жесткая конкуренция, в этом плане ощущается заметный прогресс.

Не так давно автокредиты предоставлялись под 18-20%. Сейчас такого не найти, конкуренция, знаете ли. Немаловажный момент: многие автопроизводители, как и банкиры, тоже бьются за увеличение доли своей продукции на рынке. А потому в некоторых случаях компенсируют процентную ставку. Это называется специальной дисконтной программой, которые применяются при продаже некоторых марок автомобилей.

Как же работают эти программы? Допустим, банк выдает кредит под 9% годовых в валюте - ниже нельзя, в этом случае банку не избежать конфликта с налоговиками, потому что у заемщика появляется материальная выгода. Реально же вы будете отдавать в два раза меньше - остальное за вас заплатит производитель. Случается и другой вид "дисконта": ставка остается высокой, но при этом производитель понижает стоимость авто.

Читать полностью »

При оформлении налоговых льгот по ипотечному кредиту налогоплательщик должен предоставить договор о приобретении прав на квартиру в строящемся доме и приложить платежные документы, подтверждающие факт уплаты денежных средств.

Вы также должны предварительно обратиться в налоговый орган с письменным заявлением. При этом, к вашему заявлению на оформление налоговых льгот по ипотеке прилагаются документы, подтверждающие право на вычет. Это следующие документы:

- документы, подтверждающие приобретение или новое строительство жилого дома, квартиры;
- платежные документы (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств, товарные и кассовые чеки и др.).

В состав налоговой льготы включается также сумма процентов, уплаченных по ипотечному кредиту. Около месяца вам придется подождать, пока налоговый орган выдаст уведомление о подтверждении права налогоплательщика на имущественный налоговый вычет. После этого вы получаете форму уведомления, которую необходимо предоставить работодателю. Этот документ - основание для получения налоговой льготы по ипотеке.

Несмотря на рост количества выдаваемых кредитов и снижение процентных ставок, ипотечный заем на 20-30 лет остается для граждан довольно рискованным мероприятием, свидетельствуют опросы общественного мнения. Вместе с тем, усиление конкуренции между банками и появление новых услуг, в частности, рефинансирования кредитов - делают ипотеку все более доступной.

На рынке ипотеки продолжается количественный и качественный рост, утверждают эксперты. Увеличиваются и суммы и количество выданных кредитов. В Москве большую часть из них сегодня составляют ссуды под залог имеющегося жилья - на покупку новостроек, загородной недвижимости и земли. В борьбе за клиента банки уменьшают или отменяют сборы за рассмотрение заявки и выдачу кредита, совместно с застройщиками разрабатывают и внедряют специальные кредитные программы под конкретные проекты.

Читать полностью »

Один из известных российских банков объявил о выдаче ипотечных кредитов в швейцарских франках и японских иенах. Участники рынка пока осторожно наблюдают за экспериментом, но уже заявляют, что, если проект окажется успешным, такие займы станут массовым явлением.

Казалось бы, на рынке ипотечного кредитования все уже придумано - и займы без первоначального взноса, и значительное упрощение механизма рассмотрения кредитных заявок, а уж казавшееся революционным еще пару лет рефинансирование (перекупка другим банком) ипотечных кредитов сегодня стало обыденной операцией во многих кредитных организациях. А потому предложение выдавать кредиты в швейцарских франках и японских иенах прозвучало несколько сенсационно. Впрочем, на сенсационность претендуют объявленные процентные ставки: 7 - 7,4% во франках и 6,5 - 6,9% в йенах. Почти в полтора раза дешевле, чем кредиты в традиционных для россиян валютах. Инициаторы уверены, что это сделает ипотеку еще более массовым и доступным продуктом.

Но где же народу раздобыть эти валюты, ведь обменники в подавляющем большинстве своем предпочитают классические для народа евро и доллары?

Читать полностью »

Не стоит принимать величины налоговых льгот за сумму, которую вы действительно сможете получить из бюджета. Величина налоговой льготы, в том числе при ипотеке, исчисляется в объёме 13% от установленного вычета. То есть, если налоговый орган примет решение о применении вычета в размере 1 млн. руб., вы получите зачисления на свой счет в размере 130 тыс. руб. Вы можете рассчитать величину подлежащих возврату средств, умножив 13% на стоимость перечисленных затрат.

В случае приобретения квартиры по ипотеке, в общую долевую либо общую совместную собственность размер налоговой льготы распределяется между совладельцами в соответствии с их долей (долями) либо с их письменным заявлением (в случае приобретения жилого дома или квартиры в общую совместную собственность).

Рассмотрим распространенный случай, когда квартиру по ипотечному кредиту приобрели супруги с равной долевой собственностью (по 50%). При этом и муж, и жена имеют налогооблагаемый доход. В данной ситуации каждый из супругов сможет получить право на применение имущественного вычета в размере не более 500 тыс. руб., а не 1 млн. руб.

Читать полностью »

Банки стараются облегчить жизнь заемщику, снижая ставки и предлагая «эксклюзивные программы». Какую экономию получает клиент от предлагаемых многочисленных ноу-хау? Зачем брать кредит в экзотических валютах? Какие преимущества дает заем на 40 лет?

Уже более полугода рынок недвижимости находится в состоянии стагнации: цены плавно снижаются. Некоторые категории жилья продаются уже на 10–15% дешевле, чем несколько месяцев назад. Риэлтеры говорят об уменьшении платежеспособного спроса и количества сделок. Но, несмотря на выжидательную позицию покупателей жилья, участники ипотечного рынка утверждают, что число заявок на жилищные кредиты в этих условиях только растет.

Эхо минувшего года

Читать полностью »

Сейчас рынок предлагает массу автокредитов - на различный срок, в любой валюте, самой разнообразной стоимости, вплоть до рассрочки, на новые машины и подержанные.

Как из них выбрать самый выгодный и подходящий?

Без переплаты

Первое, на что смотрит потенциальный заемщик, - процентная ставка. По мнению зампредправления банка "Стройкредит" Сергея Рыбина, сейчас не стоит брать рублевый автокредит дороже 14% годовых, валютный - 12%. "В среднем по рынку средняя ставка по автокредитам сейчас составляет 9-10% годовых в долларах и 14-15% - в рублях, -рассказывает начальник управления кредитования Межпромбанка Плюс Тамара Иванова.- При выборе кредита надо ориентироваться не столько на декларируемую ставку, сколько на наличие "скрытых" сборов и комиссий (за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют). Так, например, при ставке в 12% годовых и комиссии за обслуживание кредита в 0,5% ежемесячно эффективная ставка составит 18% годовых.

- Единоразовая выплата за оформление кредита или открытие ссудного счета в размере 0-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства банков, а вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают лишь немногие банки, - отмечает начальник управления автокредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ольга Никитина. - При оформлении валютного кредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение кредитной заявки.

Читать полностью »

За невероятно короткий срок рынок автокредитования сделал огромный скачок. Поначалу раскачивался, конечно, но затем события начали развиваться с калейдоскопической быстротой.

Два с половиной года назад главным событием на рынке можно было считать появление возможности декларировать банку не только "белые", но и "серые" доходы. Сейчас совместные усилия банков и автосалонов привели к тому, что практически каждый дееспособный человек может подобрать для себя кредитную программу исходя из своих личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей (у ведущих автосалонов в партнерах может числиться до двух десятков банков). Чем выше уровень потребностей, но одновременно - ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Всякая услуга имеет свою цену. Давайте попробуем перечислить основные группы программ автомобильного кредитования.

Потенциальному заемщику придется выбрать из того, что его больше всего интересует.

Минимальная процентная ставка. Стремление по возможности получить более дешевый кредит непреодолимо. Учитывая это стремление, банки и автосалоны помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают совместные программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях декларируя так называемый "бесплатный/беспроцентный кредит".

Читать полностью »

Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам. Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

Третий несомненный плюс - воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

Читать полностью »